“一人投保，全家共享”，随着保障意识的提升，不少消费者选择为家人投保意外险，在此情况下，家庭共享意外险受到关注。

  作为一种特殊的保险，家庭共享意外险允许共同生活的亲属共享额度，可以在保费更经济实惠的情况下获得保障。目前家庭共享意外险保障情况如何？家庭保额如何分配？消费的人在投保时应留意哪些问题？

  近日，成都市民陈女士在为家人投保意外险时注意到，除单独为每位共同生活的亲属投保适合的意外险产品外，还可以再一次进行选择家庭共享意外险。“相对于每人数十元、数百元的保费，感觉这类产品保费更为划算，最低100多元就可以为全家人提供一年保障。”

  “家庭共享意外险是一种特殊形式的意外险，旨在为整个家庭提供保障。”业内人士指出，与传统的个人意外险不同，家庭共享意外险允许共同生活的亲属共享保险额度和保费支付。这在某种程度上预示着只需购买一份保单，便可为全家人提供意外保障。

  目前，已有多家保险公司推出家庭共享意外险产品，整体看来，家庭共享意外险产品保费相比来说较低，一般在100元到400元，共享保额可达数十到数百万元。保障范围方面，则涵盖了意外身故、残疾赔付、医疗费用等方面的保障。此外，保费支付方式比较灵活，可以再一次进行选择一次性支付或分期支付。

  如某“家庭共享意外险”产品，包括10万版、50万版，其中50万版全年保费238.8元，保障范围包含共同生活的亲属意外身故伤残50万元，意外伤害医疗5万元，最多全家9人保额共享，包括投保人、投保人配偶、子女、父母和投保人配偶的父母。除投保时可以选择添加被保险人外，投保成功后能申请批改增加被保险人。

  从家庭保额分配来看，则所有不同。如上述“家庭共享意外险”产品各项责任保额由所有被保险人共享，一次或累计给付的保险金达到保险单载明的保险金额时，保险合同对该家庭所有被保险人的保险责任终止。其中，50万版每人意外身故伤残责任的保额上限为10万，意外医疗责任的保额上限为1万。

  而另一款“家庭意外险”，则以共用（所有被保险人均分）的方式分配家庭保险金额，即各项保险责任下，家庭所有被保险人均分对应的家庭保险金额，每一被保险人赔偿限额以每人对应的均分家庭保险金额为限，无论被保险人是1人或多人，一次或者累计给付的保险金额达到合同约定的最高保险金额时，该项保险责任终止。

  总体来看，家庭共享意外险产品保障门槛较低，不限职业，也无需健康告知。其中职业为4-6类及特定职业的，实际保额为保单载明保额乘以保险金额系数。

  在业内人士看来，相对于每个共同生活的亲属分别购买个人意外险，家庭共享意外险通常会节省一定的保费开支，共享额度和风险分摊使得保费更为经济实惠。家庭共享意外险使得保险购买和管理更便捷，共同生活的亲属使用同一份保单，无需为每个人分别购买和管理保险。

  但需要留意的是，家庭共享意外险也有一定限制，如不同共同生活的亲属的风险状况有几率存在差异，包括年龄、职业、健康情况等，在家庭共享意外险中，风险分摊可能不够精确。且家庭共享意外险通常有一定的保额限制，对某些高风险职业或存在特殊需求的共同生活的亲属，保额限制可能没办法满足其实际需求。

  那么，对于消费者而言，在投保家庭共享意外险时应留意哪一些问题？业内人士提醒，不同的保险企业来提供的保险责任可能不一样，投保前应仔细评估共同生活的亲属的具体需求和风险状况，根据共同生活的亲属的真实的情况选择保险责任。如部分全家共享意外险产品提供了住院津贴、医疗费用报销等附加保障项目，能更加进一步提高保障范围和赔付金额。能够准确的通过自己的预算和需求选择比较适合的产品。

  同时，还需仔细阅读保险条款，对自己不太理解、释义模糊的概念等要及时咨询。比如，阅读意外险合同条款时，应就“意外伤害”、“责任免除”等核心问题与保险公司进行相对有效沟通，并依据自己情况谨慎选择。

  此外，保险事故发生后，应及时通知投保的保险公司，收集并提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，供保险公司作出核定。在提交相关证明和资料后，要保持通讯畅通，及时接收保险公司的理赔核定结果。在与保险公司达成赔偿或者给付保险金的协议后，要及时跟踪理赔进展，确保理赔金发放到位。

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